Lange tijd waren cryptovaluta een doorn in het oog van traditionele banken. Bitcoin en consorten hadden bij hen eerder de reputatie van louter een speeltje voor technerds of riskante speculatieobjecten.
Maar die tot nu toe overheersende mening is drastisch veranderd. Steeds meer grote financiële instellingen wereldwijd zien digitale valuta en blockchaintechnologie als factoren die de toekomst van geld zullen mee vormgeven. Daarom ontwikkelen banken van New York via Frankfurt tot Parijs eigen oplossingen om mee te spelen in de digitale financiële markt.
Hieronder bekijken we vijf internationale banken van dichterbij die er daarbij vooral uitspringen. Ze investeren bedragen van miljoenen om crypto-infrastructuur en handelsplatformen op te bouwen en eigen digitale coins te ontwikkelen.
Institutionele beleggers en vermogende particulieren vragen inmiddels steeds vaker nadrukkelijk om cryptodiensten bij banken. Omdat geen enkele bank deze lucratieve business aan gespecialiseerde aanbieders wil kwijtspelen, hebben ze gaandeweg eigen oplossingen ontwikkeld.
Eén voordeel is daarbij bijzonder overtuigend: blockchaintechnologie maakt grensoverschrijdende betalingen sneller en goedkoper. Dat is ook een duidelijk concurrentievoordeel. Door de nieuwe EU-regelgeving MiCA worden er nu bovendien heldere spelregels vastgelegd, wat het risico voor banken en hun klanten verlaagt.
JPMorgan heeft al een eigen digitale coin ontwikkeld en via die coin al miljarden verwerkt. Op het gebied van obligaties heeft Goldman Sachs die getokeniseerd, waardoor ze in seconden in plaats van dagen kunnen worden afgewikkeld. Om competitief te blijven staan banken onder druk. Ofwel doen ze mee met de integratie van cryptovaluta, ofwel verliezen ze de aansluiting met de nieuwe digitale financiële wereld. Laten we de afzonderlijke banken nu in detail bekijken.
Zoals hierboven kort aangestipt heeft JPMorgan een eigen digitale coin ontwikkeld. Deze bank was een van de eerste grootbanken die eigen digitaal geld ontwikkelde. Hoe werkt de JPM Coin? Je kunt hem zien als een dollar-stablecoin die grote zakelijke klanten in staat stelt om 24/7 geld over te maken. Het voordeel: geen wachttijden in het weekend of ’s nachts.
De bank gebruikt daarvoor haar eigen platform Onyx, dat op Quorum/Ethereum is gebaseerd. Met deze ontwikkeling heeft JPMorgan laten zien dat blockchaintechnologie niet alleen interessant is voor bitcoinfans, maar ook de klassieke zakelijke dienstverlening kan vernieuwen. Via deze digitale infrastructuur gaan nu al miljarden om.
Bij Goldman Sachs worden traditionele financiële producten zoals obligaties al op een blockchain weergegeven. De vakterm daarvoor is tokenisering. Met het eigen platform GS DAP™ (Digital Assets Platform) kan een complete obligatie-uitgifte in minder dan 60 seconden worden afgehandeld. Vroeger duurde dat vaak dagen. Het belangrijkste voordeel: het bespaart enorm veel tijd en kosten.
Deze technologie is sinds 2025 ook toegankelijk voor andere banken, zodat ze niet alleen voor eigen transacties wordt gebruikt. Daarmee laat Goldman Sachs zien dat de bank inzet op een digitale toekomst van de kapitaalmarkt. Het gaat haar niet alleen om de handel in cryptovaluta, maar ook om de fundamentele modernisering van de manier waarop effecten worden uitgegeven en verhandeld. Zo positioneert de bank zich als infrastructuurleverancier voor de hele financiële sector.
BNP Paribas speelt een leidende rol bij de integratie van gereguleerde digitale assets in Europa. Doorslaggevend is daarbij de joint venture AllUnity (met DWS en Flow Traders). Die geeft onder de MiCA-regelgeving een volledig gedekte euro-stablecoin uit.
Daarnaast benut BNP Paribas de blockchain-interoperabiliteit van het Canton Network en het eerder genoemde Onyx-platform van JPMorgan. Daardoor kunnen grensoverschrijdende betalingen en tokeniseringen (bijv. van staatsobligaties) in realtime worden afgewikkeld.
In tegenstelling tot geïsoleerde oplossingen zet de bank in op industriestandaarden om digitaal centralebankgeld (vCBDC) en privaat bankgeld met elkaar te verbinden. Het doel? Een efficiënte, 24/7 beschikbare financiële infrastructuur die voldoet aan de hoogste Europese veiligheids- en compliance-eisen.
Deutsche Bank heeft een eigen euro-stablecoin ontwikkeld die beschikt over een officiële e-geld-licentie. Die licentie is belangrijk, want daardoor valt het digitale geld onder dezelfde strenge regels als elektronisch geld op prepaidkaarten of digitale betaaldiensten. Elke digitale euro is zo gedekt door echt geld dat de bank moet aanhouden.
De euro-stablecoin is door Deutsche Bank niet stilletjes ontwikkeld, maar via de joint venture AllUnity. Tot deze joint venture behoren Galaxy en Flow Traders. De stablecoin is gelanceerd op 31 juli 2025.
Het doel van de grootste particuliere bank van Duitsland is om een leidende rol te spelen in de Europese markt voor digitale betalingen. Transacties kunnen daardoor sneller verlopen en ook buiten de normale openingstijden worden verwerkt. Deutsche Bank combineert daarmee traditionele bankveiligheid met moderne blockchaintechnologie.
DZ Bank heeft al eind 2023 de officiële BaFin-toelating gekregen voor haar cryptoplatform met de minder creatieve naam „Kryptoverwahrplattform der DZ Bank”. Daarmee kan ze miljoenen klanten van de Volksbanken Raiffeisenbanken aanspreken. In de marketing van de afzonderlijke lokale Volksbanken is de naam met „mein Krypto” al wat creatiever. De uitrol naar de aangesloten Volksbanken en Raiffeisenbanken is sinds 2024/2025 in volle gang.
Wat kan het platform? Particuliere klanten kunnen via het platform direct Bitcoin, Ethereum, Litecoin en Cardano verhandelen. Daardoor hoeven ze niet uit te wijken naar externe beurzen. Dat is vooral interessant voor de doelgroep van de Volksbank, die minder avontuurlijk is en meer op de eigen huisbank vertrouwt.
Met deze aanpassing aan de digitale financiële wereld heeft DZ Bank laten zien dat ook coöperatieve banken met hun traditionele aanpak de sprong naar het digitale tijdperk kunnen maken. Tegelijk is hieraan te zien onder welke druk zelfs eerder traditionele banken staan door de razendsnelle ontwikkelingen. Cryptovaluta konden niet langer genegeerd of verguisd worden, en daarom moesten banken hun klanten een veilige en gereguleerde manier bieden om in digitale valuta te investeren.
Voor de aansluiting van banken op cryptovaluta is de EU-verordening MiCA relevant. Die heeft het speelveld veranderd en de tot dan toe bestaande juridische onzekerheid duidelijk verkleind. Daarvoor wisten banken nooit echt precies wat toegestaan was en welke sancties zouden kunnen volgen.
Door de MiCA-verordening konden voor het eerst uniforme regels voor de hele Europese markt worden gecreëerd. Wat voor de ene partij een voordeel is, is voor de andere een nadeel. Dat geldt vooral voor de meer libertair georiënteerde crypto-aanbieders. Die moeten nu namelijk vergunningen aanvragen, consumentenbeschermingsnormen naleven en zich aan regelmatige controles onderwerpen.
Dat alles klinkt als bureaucratie, en dat is het ook. Maar voor banken is het een voordeel. Zij kunnen nu zonder angst voor juridische problemen cryptodiensten aanbieden. Bovendien verlagen de duidelijke spelregels het risico en geven ze zowel banken als klanten zekerheid.
Om die reden blijven gespecialiseerde platformen voor actieve traders doorgaans kostenefficiënter. Ben je echter wat conservatiever en traditioneler ingesteld en hecht je waarde aan integratie in de bestaande portefeuille, vaste contactpersonen en maximale reglementaire zekerheid onder MiCA, dan neem je de toeslagen makkelijker voor lief. Het belangrijkste voordeel bij banken die cryptovaluta hebben geïntegreerd is in 2026 vaak de „alles-onder-één-dak”-aanpak. Die kan de administratieve last voor de belastingaangifte aanzienlijk verminderen.
Gratis kennismakingsgesprek vastleggen
Cryptovaluta vallen weliswaar niet onder de wettelijke depositogarantie, die contante tegoeden tot 100.000 euro beschermt. Toch genieten beleggers een hoge mate van veiligheid. Hoe kan dat? Volgens Duits recht (§ 67 KWG) en de Europese MiCA-verordening gelden bij een bankfaillissement bewaarde crypto-assets als uitsonderbaar. Ze behoren juridisch dus aan de klant toe en vallen niet in de faillissementsboedel.
De assets worden door banken bewaard in hoogbeveiligde wallets, die eveneens aan strenge regelgevende eisen voldoen. Het emittentenrisico van de bank is geminimaliseerd, omdat banken verplicht zijn klantvermogen strikt gescheiden te houden van de eigen balans. Als belegger moet je wel letten op de details van de bewaring (bijv. cold storage vs. hot wallet). De reden: de bescherming tegen hackers hangt af van de technische implementatie bij de betreffende bank.
Het lag voor de hand dat traditionele banken vaak (nog) hogere kosten rekenen dan gespecialiseerde cryptobeurzen. Het verschil wordt wel kleiner door de toetreding van grote brokers. Toch blijft het kostenverschil duidelijk. Cryptobeurzen zoals Kraken of Bitvavo rekenen bijvoorbeeld ongeveer 0,1 tot 0,4 procent, terwijl klassieke filialenbanken meestal tussen 1 en 2,5 procent per transactie vragen. Daarbovenop komen bij banken vaak nog de spread en soms jaarlijkse bewaarkosten. Die kunnen deels worden gecompenseerd door geïntegreerde belastingdiensten (zoals geautomatiseerde rapportage volgens DAC8).
Zoals je je al kunt voorstellen, verschillen de aanbiedingen sterk per bank. Sommige banken richten zich uitsluitend op pure bewaring. De koplopers (bijv. DZ Bank of Deutsche Bank) maken inmiddels echter de directe aankoop en verkoop van blue-chip-assets zoals Bitcoin en Ethereum mogelijk via het vertrouwde onlinebankieren. Gesteund door de MiCA-regelgeving durven steeds meer instellingen ook handel in getokeniseerde assets (digitale effecten) aan te bieden.
Ook stakingdiensten winnen aan belang. Vanwege complexe fiscale en juridische vereisten worden die echter vaak via gespecialiseerde partners uitgevoerd. Het contrast met vroeger is groot: vandaag is directe coin-handel vaak net zo beschikbaar als crypto-certificaten (ETP’s). Er zijn daarbij wel verschillen in integratie. Alleen bij volledige integratie worden crypto-posities fiscaal automatisch vermeld op het jaarlijkse portefeuille-overzicht. Als potentiële klant moet je daarom goed nagaan of de bank een „full-service”-oplossing inclusief belastingrapportage biedt, of slechts toegang tot een externe marktplaats.
