Chi, da imprenditore, emette fatture, prepara le tasse e opera a livello internazionale se ne accorge presto: il conto aziendale sbagliato fa perdere inutilmente tempo e denaro.
Mentre i provider FinTech promuovono conti multivaluta, prezzi convenienti, automazioni e apertura rapida del conto, le banche tradizionali puntano su consulenza personale, sicurezza e strutture consolidate.
Ma quale modello supporta davvero la quotidianità dell’imprenditore? Questo confronto mette a paragone FinTech e banche, per aiutarla a fare la scelta giusta per il suo conto aziendale all’estero.
Conto aziendale FinTech | Banca tradizionale | |
Servizio clienti | Solo digitale | Digitale e di persona |
Costi | Commissioni basse, spesso senza canone mensile | Commissioni più alte, più canone mensile |
Funzionalità | Gamma di funzioni più ampia | Funzioni di base solide, meno extra digitali |
Operatività internazionale | Accesso a circuiti locali | SWIFT (da ≈ 15 EUR, a seconda dell’importo e della banca) |
Assistenza | Supporto digitale (chat, e-mail), rapido ma limitato | Consulenza personale, servizio in filiale e telefonico |
Sicurezza | Dipende dal provider | Garanzia legale dei depositi fino a 100.000 EUR/CHF |
La scelta del conto aziendale all’estero più adatto dipende in larga misura dalle proprie esigenze e dal fattore costo. Chi, per esempio, apprezza una consulenza personale e un servizio completo, di solito è in buone mani con le banche tradizionali, perché le filiali sono presenti in quasi ogni città più grande.
Questa presenza, però, non è gratuita: l’ampia rete di filiali, spesso con centinaia di sedi e un organico a cinque cifre, si riflette chiaramente nei prezzi.
Ed è proprio qui che entrano in gioco le aziende FinTech.
FinTech sta per “Financial Technology” e descrive i fornitori di servizi finanziari digitali, cresciuti fortemente a partire dall’inizio degli anni 2010. A differenza delle banche classiche, rinunciano alle filiali e offrono invece i loro servizi completamente online o tramite app mobili.
L’apertura del conto può essere completata in pochi minuti e molti servizi sono pensati in modo specifico per le esigenze dei fondatori internazionali. Tra questi rientrano, tra l’altro, i conti multivaluta, i circuiti di pagamento locali come SEPA o ACH al posto del sistema SWIFT, lento e costoso, nonché trasferimenti peer-to-peer rapidi. L’offerta viene spesso completata da un collegamento diretto ai software di contabilità e da carte business opzionali.
Non ogni imprenditore ha le stesse aspettative verso un conto aziendale. A seconda del modo di lavorare, del volume d’affari e del grado di internazionalizzazione, può essere più adatto un conto FinTech oppure un conto bancario classico.
Aziende internazionali: chi riceve regolarmente pagamenti dall’estero o lavora in più valute, trae vantaggio dai conti FinTech. Bonifici esteri economici, più valute in un unico conto e app intuitive rendono la gestione quotidiana più flessibile.
Ulteriori informazioni fiscali sono disponibili nella nostra guida approfondita sul tema dell’emigrazione.
Dittee individuali con clientela locale: gli imprenditori che operano soprattutto a livello nazionale e hanno bisogno di supporto o consulenza occasionali sono ben serviti da un conto bancario tradizionale. La consulenza personale e l’accesso alla filiale offrono sicurezza per questioni finanziarie più complesse.
Agenzie orientate alla crescita: chi prevede di espandere il proprio business, coinvolgere team o gestire più sottoconti dovrebbe scegliere un conto FinTech scalabile. Molti provider consentono moduli aggiuntivi, accessi per il team e integrazione con i sistemi di contabilità.
Imprese con elevate giacenze: se sul conto rimangono somme importanti, una banca tradizionale offre vantaggi, poiché la garanzia legale dei depositi, a seconda del Paese, protegge i fondi fino a importi a sei cifre.
Ulteriori informazioni sulla strutturazione patrimoniale, sugli investimenti e sull’ottimizzazione fiscale sono disponibili nella sezione Broker online.
Imprese con necessità di credito: se l’accesso al credito è importante, una banca tradizionale offre vantaggi. Consente un accesso semplice a prestiti o a modelli di conto specifici per progetti più grandi.
Wise | PayPal | Revolut | |
Conto multivaluta | Sì, con dati conto locali | Limitato | Sì |
Costi di transazione internazionali | Da 0,47% | 2,99% + commissione fissa | 5 EUR |
Tasso di cambio | Vero tasso mid-market | Maggiorazioni sul cambio | Vicino al mercato, dipende dal piano |
Commissioni internazionali | Basse e trasparenti | Alte | Da basse a moderate |
Carta di debito | Sì | Opzionale | Sì |
Wise si è concentrata con coerenza sui trasferimenti di denaro internazionali e sui conti multivaluta. Per le aziende che emettono regolarmente fatture a clienti all’estero, questo è un vantaggio decisivo. Le imprese ricevono dati di conto locali per più Paesi, ad esempio un IBAN europeo o un numero di conto statunitense, così che il pagamento sembri un bonifico domestico.
Un altro punto a favore è il tasso di cambio reale, senza maggiorazioni nascoste. A differenza di molti altri provider, Wise utilizza il tasso mid-market e mostra le commissioni in modo trasparente. Soprattutto con incassi ricorrenti, questo può fare una differenza significativa.
Per molti clienti internazionali, PayPal è lo standard. Quasi nessun altro sistema di pagamento gode di un’accettazione globale così elevata. Il principale svantaggio, però, sta nei costi alti.
Le transazioni internazionali, con 2,99% + commissione fissa, sono persino più costose del sistema SWIFT che le banche tradizionali usano per i bonifici esteri. Inoltre, i trasferimenti verso conti bancari di terzi sono possibili solo con componenti aggiuntivi. Chi riceve o invia regolarmente importi dall’estero, con PayPal finisce per pagare nel lungo periodo nettamente di più rispetto alla maggior parte degli altri provider.
Revolut si posiziona come piattaforma finanziaria completa. Oltre ai conti multivaluta, le aziende ricevono una carta di debito e, a seconda della tariffa, funzionalità business aggiuntive. Nel cambio valuta, Revolut offre condizioni convenienti, però di solito solo fino a una soglia mensile gratuita. Dopo, vengono applicate maggiorazioni.
La struttura dei costi dipende molto dal piano scelto, il che rende Revolut un po’ meno trasparente rispetto a Wise. Nonostante ciò, Revolut può essere un’ottima soluzione se, oltre ai pagamenti internazionali, si desiderano anche strumenti finanziari avanzati.
Anche se la maggior parte dei modelli di business è diversa, un modello di conto ibrido si rivela la soluzione ottimale per la maggior parte delle imprese: un conto bancario tradizionale per sicurezza e consulenza, integrato da un conto FinTech digitale per pagamenti rapidi, trasferimenti internazionali e automazioni intelligenti.
Il prerequisito è che la banca non applichi canoni mensili, oppure li mantenga bassi, e offra una garanzia sui depositi. In questo modo gli imprenditori beneficiano di entrambi i mondi: la stabilità e l’affidabilità di una banca tradizionale e la flessibilità e l’efficienza delle moderne soluzioni FinTech. Questo modello è adatto a quasi ogni tipo di impresa, dal libero professionista alla agenzia in crescita.
Scegliere il conto aziendale giusto è un primo passo importante nella pianificazione imprenditoriale. Siamo lieti di supportarla anche per domande più approfondite sulla strutturazione internazionale e di accompagnarla in modo conforme alla legge se desidera costituire una società all’estero.
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Non necessariamente. Molti imprenditori usano i conti FinTech come integrazione utile al loro conto aziendale classico all’estero, ad esempio per la gestione delle spese, le carte aziendali o i pagamenti internazionali. Così si può combinare la stabilità delle banche tradizionali con i vantaggi digitali delle FinTech.
Nella scelta del conto aziendale giusto entrano in gioco diversi fattori. Sono importanti costi, funzionalità, sicurezza e assistenza clienti. Questi aspetti andrebbero confrontati con le proprie esigenze, per prendere una decisione solida.
Dipende dalla routine di lavoro. Le FinTech convincono per la gestione digitale, i pagamenti internazionali e le commissioni basse. Le banche tradizionali, invece, offrono sicurezza, consulenza personale e garanzia legale dei depositi. Chi vuole sfruttare entrambi i vantaggi dovrebbe puntare su un modello di conto ibrido.
