Quien como empresario emite facturas, prepara impuestos y opera a nivel internacional lo nota rápido: una cuenta empresarial equivocada cuesta innecesariamente mucho tiempo y dinero.
Mientras los proveedores FinTech promocionan cuentas multidivisa, precios bajos, automatizaciones y una apertura de cuenta rápida, los bancos tradicionales apuestan por el asesoramiento personal, la seguridad y estructuras consolidadas.
Pero, ¿qué modelo apoya de verdad el día a día del empresario? Esta comparación enfrenta FinTechs y bancos para que usted tome la decisión correcta para su cuenta empresarial en el extranjero.
Cuenta empresarial FinTech | Banco tradicional | |
Atención al cliente | Solo digital | Digital y presencial |
Costes | Comisiones bajas, a menudo sin cuota mensual | Comisiones más altas, más cuota mensual |
Funcionalidades | Conjunto de funciones ampliado | Funciones básicas sólidas, menos extras digitales |
Internacionalidad | Acceso a redes locales | SWIFT (desde ≈ 15 EUR, según importe y banco) |
Soporte | Soporte digital (chat, e-mail), rápido pero limitado | Asesoramiento personal, servicio en sucursal y por teléfono |
Seguridad | Depende del proveedor | Garantía legal de depósitos de 100.000 EUR/CHF |
La elección de la cuenta empresarial adecuada en el extranjero depende en gran medida de las necesidades propias y del factor coste. Quien, por ejemplo, valora el asesoramiento personal y un servicio integral, suele estar mejor atendido en los bancos tradicionales, ya que hay sucursales en casi cualquier ciudad grande.
Esa presencia, sin embargo, no es gratis: la amplia red de sucursales, a menudo con cientos de oficinas y una plantilla de decenas de miles de empleados, se refleja claramente en la política de precios.
Ahí es exactamente donde entran en juego las empresas FinTech.
FinTech significa “Financial Technology” y describe a proveedores digitales de servicios financieros que han crecido con fuerza desde comienzos de la década de 2010. A diferencia de los bancos clásicos, renuncian a las sucursales y ofrecen sus servicios completamente en línea o a través de apps móviles.
La apertura de la cuenta puede completarse en cuestión de minutos, y muchos servicios están especialmente adaptados a las necesidades de fundadores internacionales. Entre ellos se incluyen cuentas multidivisa, redes de pago locales como SEPA o ACH en lugar del sistema SWIFT, lento y costoso, así como transferencias rápidas peer-to-peer. A menudo la oferta se complementa con conexión directa a software de contabilidad y tarjetas business opcionales.
No todos los empresarios tienen las mismas exigencias respecto a una cuenta empresarial. Según la forma de trabajar, el volumen de facturación y el grado de internacionalización, puede encajar mejor una cuenta FinTech o una cuenta bancaria clásica.
Empresas internacionales: quien recibe pagos del extranjero con regularidad o trabaja en distintas divisas se beneficia de las cuentas FinTech. Transferencias internacionales económicas, varias divisas en una sola cuenta y apps intuitivas hacen el día a día más flexible.
Encontrará más información fiscal en nuestra guía completa sobre emigrar.
Autónomos con clientela local: los empresarios que operan principalmente a nivel nacional y necesitan soporte o asesoramiento ocasional están bien servidos con una cuenta bancaria clásica. El asesoramiento personal y el acceso a sucursal aportan seguridad en cuestiones financieras más complejas.
Agencias orientadas al crecimiento: quien planea ampliar su negocio, incorporar equipos o gestionar varias subcuentas debería elegir una cuenta FinTech escalable. Muchos proveedores permiten módulos adicionales, accesos para el equipo e integración con sistemas de contabilidad.
Empresas con grandes cantidades de dinero: si se mantienen sumas elevadas en la cuenta, un banco clásico ofrece ventajas, ya que la garantía legal de depósitos protege fondos hasta importes de seis cifras, según el país.
Encontrará información adicional sobre estructuración patrimonial, inversiones y optimización fiscal en la sección de bróker online.
Empresas con necesidad de crédito: si el acceso a financiación es importante, un banco tradicional ofrece ventajas. Permiten un acceso sencillo a créditos o a modelos de cuenta especiales para proyectos más grandes.
Wise | PayPal | Revolut | |
Cuenta multidivisa | Sí, con datos bancarios locales | Limitado | Sí |
Costes de transacciones internacionales | Desde 0,47% | 2,99% + comisión fija | 5 EUR |
Tipo de cambio | Tipo medio real (mid-market) | Recargos sobre el tipo | Cercano al mercado, según el plan |
Comisiones internacionales | Bajas y transparentes | Altas | Bajas a moderadas |
Tarjeta de débito | Sí | Opcional | Sí |
Wise se ha centrado de forma coherente en las transferencias internacionales de dinero y las cuentas multidivisa. Para las empresas que emiten facturas regularmente a clientes en el extranjero, esto es una ventaja decisiva. Las empresas reciben datos bancarios locales para varios países, por ejemplo un IBAN europeo o un número de cuenta de EE. UU., de modo que el pago se siente como una transferencia nacional.
Otro argumento es el tipo de cambio real sin recargos ocultos. A diferencia de muchos otros proveedores, Wise utiliza el tipo mid-market y muestra las comisiones de forma transparente. Especialmente con ingresos recurrentes, esto puede marcar una diferencia considerable.
PayPal es el estándar para muchos clientes internacionales. Casi ningún otro sistema de pago goza de una aceptación mundial tan alta. Sin embargo, el mayor inconveniente son los costes elevados.
Las transacciones internacionales, con 2,99% + comisión fija, son incluso más caras que el sistema SWIFT que los bancos tradicionales usan para transferencias al extranjero. Además, las transferencias a cuentas bancarias de terceros solo son posibles con complementos adicionales. Quien recibe o envía importes desde el extranjero de forma habitual termina pagando con PayPal claramente más que con la mayoría de otros proveedores.
Revolut se posiciona como una plataforma financiera integral. Además de cuentas multidivisa, las empresas obtienen una tarjeta de débito y, según la tarifa, funciones business adicionales. En el cambio de divisas, Revolut ofrece condiciones favorables, aunque normalmente solo hasta un cupo mensual gratuito. Después se aplican recargos.
La estructura exacta de costes depende mucho del plan elegido, lo que hace a Revolut algo menos transparente que Wise. Aun así, Revolut puede ser una muy buena solución si, además de pagos internacionales, se desean herramientas financieras más avanzadas.
Aunque la mayoría de los modelos de negocio son distintos, un modelo de cuenta híbrido resulta ser la solución óptima para la mayoría de las empresas: una cuenta bancaria clásica para seguridad y asesoramiento, complementada con una cuenta FinTech digital para pagos rápidos, transferencias internacionales y automatizaciones inteligentes.
El requisito es que el banco no cobre cuota mensual o solo una baja y que ofrezca garantía de depósitos. Así, los empresarios se benefician de lo mejor de ambos mundos: la estabilidad y fiabilidad de un banco tradicional y la flexibilidad y eficiencia de las soluciones FinTech modernas. Este modelo es adecuado para casi cualquier tipo de empresa, desde el autónomo hasta la agencia en crecimiento.
Elegir la cuenta empresarial correcta es un primer paso importante en la planificación empresarial. Con gusto también le ayudamos con preguntas adicionales sobre estructuración internacional y le acompañamos con seguridad jurídica si desea constituir una empresa en el extranjero.
Asegurar una primera consulta gratuita
No necesariamente. Muchos empresarios usan cuentas FinTech como un complemento útil a su cuenta empresarial clásica en el extranjero, por ejemplo para la gestión de gastos, tarjetas corporativas o pagos internacionales. Así se puede combinar la estabilidad de los bancos tradicionales con las ventajas digitales de las FinTech.
Al seleccionar la cuenta empresarial adecuada intervienen varios factores. Son importantes los costes, las funcionalidades, la seguridad y el soporte al cliente. Estos puntos deben compararse con las necesidades propias para tomar una decisión sólida.
Depende del día a día. Las FinTech destacan por la gestión digital, los pagos internacionales y comisiones bajas. En cambio, los bancos tradicionales ofrecen seguridad, asesoramiento personal y garantía legal de depósitos. Quien quiera aprovechar ambas ventajas debería optar por un modelo de cuenta híbrido.
